【人民政协报】从十二年金博会之变看金融改革进程
 

                                                 文/本报记者 崔吕萍
                                                  2016-11-01期07版

投资理财者日趋年轻化与智能化,也可以被视为中国金融改革的成果之一。
深秋,北京,一场金融机构同台竞技、投资消费者品尝“金融服务大餐”的聚会如期而至。10月27日至30日,第十二届北京国际金融博览会暨北京国际金融投资理财博览会(以下简称“金博会”)登陆北京展览馆。
金博会到今年已举办12届,12年里,这个会展平台享誉全国,被业界称为“中国金融业风向标”,而众多金融业态在会展中受关注度的冷暖更迭,其实更像金融改革的一幅微缩景观。
■从展位轮换看服务创新
位于北京西城区白石桥畔的北京展览馆,是一个标准的“川”字形展馆。年年都来逛会的金融消费者,已经摸索出了主办方在布展方面的大致思路———最核心的中间区一直是传统金融机构的坐标,观众一进会场正门首先就能看到。但这一“地理优势”其实也考验着这些机构“吸人眼球”的能力,事实上,在过去几年,特别是互联网金融在中国快速发展之际,传统金融机构的创新同样马不停蹄,尽管在业界人士看来,这样的提速往往有被“倒逼”的因素。
核心区两翼,也就是圈里人常说的11号馆区和12号馆区,同样满满当当地承载着众多金融业态,它们可以用两个关键字来概括———“新”和“热”。
所谓“新”,指的就是创新,比如今年展会的主题是“新机遇、新金融、新发展”,以互联网金融为代表的金融创新业态就分布在这两个区域里;而所谓“热”,指的是热门板块,比如一些具有代表性的金融集聚区就是金博会里的常客。
而谈到北京金博会的主角,或许不得不说,每一年究竟谁来唱主角,还要市场说了算。比如在股市火爆之时,证券公司、基金公司、信托公司以及投资顾问公司的展位前面,往往聚集着很高的人气,值得一提的是,在今年金博会上踪迹难觅的公募基金公司,也曾占据过展馆里最核心的展位。
银行理财产品一度也是金博会上的主角。有那么几年,几乎每家参展银行都会开设小讲堂,走在展馆内,到处可以听到理财师们在为理财者解读产品说明书。
展位在变,受众也在变。纵观多年北京金博会,给人感受最深刻的其实是投资理财者的结构与理念之变。
12号馆的论坛区有点像新闻发布区。前几年的金博会上,这里每天有多场讲座,专家在台上谈如何选股和买理财产品,投资理财者在台下认真记笔记,这些人里银发一族占据多数;这两年,台上讲话的人越来越年轻,他们喜欢穿牛仔裤白衬衫,谈着金融科技与场景,台下坐的有不少都是年轻人,大家很少记笔记,而是跟随着演讲者一起体验手机APP。
投资理财者日趋年轻化与智能化,也可以被视为中国金融改革的成果之一。中国人民银行日前对外公布了《G20数字普惠金融高级原则》,这一被认为是首个具有全球意义的、数字经济的重要指导原则,将为国内外金融行业的数字化提供新的规范和发展思路。而这一由我国提出并在今年G20杭州峰会上得到其他成员国响应的《高级原则》,其背后的逻辑,就是利用数字技术推动普惠金融发展,合理引导资金流向,助力实体经济。
■从思维之变探本质回归
如果说此前多年金融业发展业务看重线下见面交易,那么在当下,基于互联网技术的应用,金融服务更看重线上场景。
值得注意的是,今年金博会上,不仅互联网金融平台在强调场景,一直被贴上“传统”标签的银行、保险业态,也把服务场景搬到了线下。比如在本次金融展览会上,中国建设银行北京市分行就带来了对智慧银行、未来银行的建设与展望,包括手机银行、微信银行等产品,以及创新金融科技技术智慧柜员机、建行支付、“云闪付”等。
中国工商银行这次主推VR体验、互联网金融服务和二维码支付体验。比如在VR体验区,人们可以通过VR设备,现场体验在虚拟工行营业厅中进行融e购网络购物的过程。
互联网保险公司泰康在线的展位则分为大健康、官网平台、场景业务三个区域,分别展示其在这三个主打领域的创新产品及服务。
当然,金融科技不能被简单等同于用机器人做金融。当科技全力改变金融的样子,作为这种变化的受众———金融服务的消费者能否接受并适应这样的服务逻辑,还有待观察。
相较传统金融的频频“触网”,由互联网而生的互联网金融平台虽然也将各种金融消费支付场景搬到了展台之上,但不少平台的发展关键词,已由“科技获客”变成了“科技风控”。
“过去,大家对于网贷的认识更多停留在信息中介提供撮合交易,当前,我们认为行业要实现健康发展,就急需提升科技附加值。”向上金服CEO袁成龙这样表示。在其看来,通过技术可以减少人工审核能提高金融效率,降低金融服务的成本,更重要的是,“科技金融要运用大数据技术进行风险识别、监控和预警,降低风险,提升效率,有足够多的数据才能将数据充分应用”。
金融科技企业凡普金科带来了其在风控领域的创新成果———“PH云图”。目前该系统能通过“PH云图3R”进行用户识别,一旦发现有过多负面标签,系统将启动反欺诈决策引擎。同时,“PH云图”系统将在贷后实时更新借款人数据动态,进行实时不良状态预警。该集团工作人员透露,未来“PH云图”将在催收机器人、识别欺诈团伙上做持续深耕和应用创新。
在风险控制上颇下功夫的还有云钱袋。在本次展会上,该平台也阐释了自身的风控逻辑,“我们在自身成长型风控体系上,引进国际先进的风控管理经验,以成熟的风险评估模型为基础,在严格的信审制度下,提前把一些高风险因素过滤掉,建立风险预警机制,更有效地降低逾期风险。从优化用户安全感为着力点,全方位升级云钱袋的互联网金融服务能力。”该平台相关负责人表示。
除了风控,对于互联网金融而言,接受监管也是个绕不开的话题。“我记得在去年上半年,互联网金融领域的融资还比较多,但是到今天,能够完成C轮融资的公司已经屈指可数,这说明一些平台已经由初创期走向成熟期,市场大格局已定。当前我们要做的,就是接受监管。”作为第二次受邀参与北京金博会的平台掌门人,银客集团总裁林恩民这样说。他同时建议投资者回归理性投资,既要合理把控利率,也要擦亮双眼看准平台,只有愿意付出合规成本的平台方能称得上是一个自信、可信赖的平台。
对此话题,紫马财行副总裁郎敏在接受采访时表示,投资者在选择平台时应重点考察平台的风险管理系统和真实的风控效果,以便最大限度降低投资风险,“同时,目前行业发展仍然面临着一定的挑战,比如关于借款限额、银行存管以及电信增值业务许可证等,这都是网络贷款企业在合规发展过程中必须要跨越的关卡。只有逐一实现上述规定的网络贷款机构,才能真正担当起促进互联网金融规范发展的大任,才能把小额、分散的普惠金融服务真正落实到实体经济之中。”
■从观点聚焦寻改革路径
金博会期间,2016中国金融年度论坛同时召开。论坛之上,谈及中国金融创新发展的新格局,多位业界专家学者给出了建议。
在中国人民大学副校长吴晓求看来,中国的金融现在面临着一个重大的创新时期,为更好地助力供给侧结构性改革,金融业要有相应的调整:“对于融资者而言,金融体系既要为其提供公平、多元化的可选项,也要提供一套有效的市场化融资工具;对于投资者而言,金融体系要为其提供更多的、更为有效的资产组合。”
中国华融管理股份有限公司董事长赖小民提出,虽然整体的货币供应量不算低,但相当一部分钱没有流向实体经济,如何引导信贷资金有效投向实体经济是当前一个重要课题,而让更多的实体经济享受到银行信贷资金的“活水”,也是金融深化改革的一个重要方面。
科技改变了很多行业,但被改变得最深刻的,或许还是包括银行在内的金融业。
中国民生银行行长郑万春认为,目前看来,互联网金融产业链大致分为五大环境,即客户需求、标准化的在线服务、大数据的运用、流程的审核以及风险控制。“互联网企业在前三个环境中占据优势,后两个环境银行占据优势,所以互联网平台企业和银行应该说借助各自的优势实现互相渗透,目前二者还处在议价、整合、博弈阶段,未来二者融合的空间更大。”
而从全球资本市场发展经验看,一部金融市场发展史,或许也是一部不断完善市场监管、防控风险、保护投资者利益、制度建设的历史。对此,上海证券交易所副理事长张冬科颇有感触,在他看来,除了将依法监管、从严监管、全面监管作为证券市场监管的新常态之外,交易所同样需要加快改革和发展的步伐,要沿着市场化、法治化、国际化的方向推进改革。重点要在基础制度、交易规则和产品创新上取得成绩。

 

 

 
 
 
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