【人民政协报】概念、数据与金融安全—来自第十三届北京金博会的声音

 

文/本报记者 崔吕萍

2018-01-30期07版

事件:

追求高质量的经济发展,金融搞好了是好帮手,搞不好就是绊脚石。

“经济高速发展对金融行为而言,有一个吸收、化解、后推风险的特质。比如你过去有一块土地,你用这块土地去抵押贷款,后来这块土地增值了,一切潜在的借贷风险问题都不是问题了。但在经济转入高质量增长阶段,很多原来不是风险的,现在可能就变成了风险。”身为著名经济学家,全国政协委员、中国发展研究基金会副会长刘世锦持续关注经济转型发展之后出现的新问题。在第十三届北京金博会的中国金融年度论坛上,刘世锦提出,有两大风险隐患要警惕,一是政府和企业的举债思路,也就是杠杆的话题;二是要有新的金融思路和融资机制支撑创新和产业转型。

其实,在这两点之外,金融业的风险还来源于自我成长中的“基因突变”。在同一场论坛上,北京市金融工作局党组书记霍学文就提出,所有发展金融科技、互联网金融,以及基于区块链的发展,必须以保护投资者利益为前提,我们将严厉打击欺诈行为。

而对于防控金融风险,保护投资者权益,促进行业自律与规范发展。业界人士同样有话要说。还是在本届金博会上,为数不多的互联网金融“老面孔”虽然还是媒体关注的焦点,但与前几年的“规模狂欢”相比,这些平台在思考的,却是互金下半场的危与机。

解读:

“谈金融创新,我觉得大家炒的概念比真材实料多太多了。”在嘈杂的金博会现场,银客集团创始人林恩民在接受本报记者采访时语气显得格外沉稳。过去几年,凭借大数据的采集和分析,林恩民和他的小伙伴在服务小微企业方面颇具心得,即便如此,他并不认为人工智能在中国金融领域已经达到了应用的极致:“新概念一出,大家不得不从畏惧转为快速接受,但技术的效力要等底层技术达到一定程度后才能实现。而对于人工智能而言,底层技术是数据,而数据的底层逻辑是信任。现在,我们能做的是利用数据采集和共享终端的提升,推动信用体系的升级,比如远程开户、人脸识别,就是这些技术的应用。预计,在未来20年左右,大数据和人工智能的应用才会迎来真正的繁荣。”

说到人脸识别,本次,带着刷脸工具上金博会的企业并不少。

“王先生在北京朝阳区五环内拥有一套80平方米的两居室,目前市场评估价为800万元;根据王先生的历史信用值,我们可提供为期3年的560万元的融资额度,资金成本为年利率7%;如果王先生接受融资方案,人工智能管家一个小时内就能为他完成线上融资流程。”据房互网联席CEO侯宇翔介绍,未来,每个人都会拥有这样一个AI管家,当用户需要融资服务时,只需一个“刷脸”授权动作,就能像使用手机支付一样,随时、随地、快捷地获取私人定制的金融服务,不再需要提交任何纸质资料或者跑多个线下网点办理。同时,智能系统会给每个用户“打分”,通过大数据评估出每个用户的融资额度、成本、是否需要担保等指标,真正实现风险定价。

当然,大数据还能让融资变得更快。据小赢理财产品总监朱雨科介绍,他们正在应用人脸识别、智能身份识别系统,后台对接银行系统进行信用绑定。在信用审批环节繁复、严谨的基础上,实际从用户提交申请到审批额度,整个分析过程用时3秒-40秒,最快3秒即可获得最高6万元的信用还款额度。

而大数据推动的产融结合也有众多成功案例。比如网利宝相关负责人对本报记者表示,面对互联网借贷行业发展严重同质化的局面,他们在业内率先采用“产融结合”模式———以行业为切入点,深耕细分领域,尤其是在汽车金融领域,建立起一套较完整的“产业+金融”的体系,不仅围绕核心企业的上下游,开发特定场景进行专属的网贷信息中介服务,还将物流、资金流和数据流进行整合,在提高风控精准度的同时,增加了风控效率,有效降低了风险。

但大数据的使用同样面临重大风险考验。对此,易通贷首席风控官秦天对本报记者表示,大数据可以让用户画像变得更精准,但就金融风险而言,同样要确保这些数据不被泄露:“前一段时间,已经出现金融机构数据泄露的事了,因此我们要推动研发团队,通过加密措施,提升数据传输、保存的能力,保证数据安全。”

在接受本报记者采访时,掌众财富总裁朱宇更是一针见血地指出了数据隐私保护面临的难题:“系统性风险一旦出现,证明所有风控都失效了,所以我们要利用大数据去排除这种可能。但大数据本身也要保护,这一点过去被弱化了。现在,随着国家重视程度的提升,百姓个人也开始意识到自己的数据必须得到自身授权才能公开。同时,金融科技企业也要有底线,必须合规发展。要充分了解什么数据可以公开,什么要授权公开,什么坚决不能公开。另外,大数据的存储也是个关键话题,技术手段必须跟上,我们现在说加密保护,其实还有其他可以探讨的内容。”

谈到合规话题,爱钱进执行副总裁蔡园竹提到了金融创新领域的百年老店概念:“不论是布局财商教育,还是探索金融科技创新,不断夯实合规经营基础一直是我们努力的目标,而要将金融创新平台打造成百年老店,除了金融与科技融合,我认为最关键的还是增强平台安全性,在安全合规的背景下,推动产品与技术创新。”